理财师理财 嘉宾：
邝文竹 中国银行 南宁城北支行理财师
范晓红 中信银行 南宁分行 金融 理财师
俗话说，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，在灾难面前，人的生命往往显得十分脆弱。一个有着合理财务规划的家庭，往往会有着比较完备的保障计划，从保险和理财等方面作好各种应对，才不至于因为某一个家庭成员的突发变故而垮掉。本期“你不理财，财不理你”栏目，银行的理财嘉宾就类似的突发案例提出了理财建议
丈夫突患重病
多种规划应对
基本情况：
覃女士今年33岁，在南宁某单位上班，月收入4000元，年终奖2万元左右，她丈夫何先生在某企业上班，月收入5000元左右，女儿目前4岁。家庭现有两套房产，其中一套自住房，市值70万元，无房贷；另一套还未交付使用，目前市值80万元，欠贷款35万元，分期付款，月供2300元，如果用于出租，月租金1500元左右。另外，自住房还配备了一个车库，市值15万元，现在已经出租，年租金6000元。家中有现金2万元，市值38万元的股票型基金，市值4万元的货币型基金。家庭每月生活费开支2800元。
理财目标：
1.因何先生突然患有严重的肾病，需要住院治疗很长一段时间，目前他已辞职治疗。家庭面临一些难题，首先，何先生的治疗费每个月将近4000元，目前已花掉家中大部分现金积蓄，下一步的治疗费用估计需要20万元左右；其次，就是房屋贷款该怎么还，是否应该将股票型基金抛售后，一次性还清贷款。
2.当何先生生病之后，覃女士突然意识到给家人一个有效的保障十分有必要，如果早先买有保险的话，就不会突然面临这么大的困境。
3.女儿今后的教育问题，该怎么存钱？
中国银行邝文竹理财建议：
1.及时减轻负债，准备家庭应急基金
由于贷款余额和覃女士的股票型基金的市值相近，从最近几年股票型基金收益和房贷利息支出比较，在投资收益没有明显优势的情况下，可以将股票型基金抛售，提前偿还房屋贷款。此时，家庭每月的支出仅为生活支出和治疗费用6800元，由覃女士的工资和租金收入足以维持，每年结余的资金约1万元可以用于筹备女儿的教育基金。一次性还清贷款后，建议保留3万元资金作为家庭生活费用和紧急预备金，并且投资于货币型基金、银行活期存款或者超短期的理财产品。
2.保险规划，加强女性保障
目前，覃女士是家庭的顶梁柱，承担了家庭的全部责任。作为步入30岁的女性，又要预防多种女性特有疾病的发生。基于以上考虑，覃女士的保险计划要依次考虑以下几个保障：
①定期寿险。用较低的保费，获得高保障，考虑要负担丈夫未来20万元的治疗费用及女儿成年前的生活费用(暂不考虑货币时间价值)，此项保额应达到40万元以上。②医疗险，包括重大疾病保障和住院保障。根据生命价值法，估算覃女士需要的保额为105万元以上。此保险种多为附加险出现。③意外险。④终身寿险。保单终身有效，现金价值随着时间逐渐增加。缴费期多为20年，保费较定期寿险高。
3.建立教育基金及信托，给未成年子女双重保障
子女教育金的需求是刚性的，并且一定要配合保险规划进行，以防家长遭遇不测。
①每年结余的1万元现金，可以覃女士为投保人，女儿为被保险人，购买子女教育金保险。这类保险通常有保费豁免条款，当投保人发生风险时，往后的保费可以豁免，且保单继续有效。子女在18周岁后可以开始领取基本保额的一部分比例作为教育金，逐年领取。
②建议覃女士每月拿出一部分资金以定投的方式投资于指数型基金或债券型基金。 基金定投 可以分散风险，摊薄投资成本，又能抽出时间来照顾丈夫。如每月定投500元，按年收益率8%来预测，14年后，女儿上大学时能累计到约15.4万元的教育基金。
覃女士的女儿年纪尚小，一旦覃女士也遭遇变故，但由于未成年人很难保证这笔资金能保障自己完成高等教育。因此，覃女士可以将自己的保险金和拥有的财产委托给自己信任的信托投资公司，建立子女教育金信托，女儿为受益人。信托公司在收到覃女士的保险赔偿金后，按照她的意愿管理资产，在特定的时间或条件下提供给女儿，真正实现母爱的延续。
4.家庭财产保险，安居才能乐业
覃女士拥有两套房产，且租金收入占整个家庭收入的26%，可以通过购买保险卡转移风险。例如自住房产选择投保爱家保险卡C，保险金额100万元；投资性住房选择投保爱家保险卡B，保额5万元，一年需额外支出640元左右。
若经济环境有较大变动或家庭有重大事件发生进而影响规划的实施，还需要后续调整。
